联合贷款监管升级 商业银行与无放贷资质的机构合作被认定为违规

发布时间:2022年06月09日

       北京报道, 互联网金融行业正逐步向规范化发展。 尤其是商业银行与互联网金融公司的合作, 在规范性文件中多次被提及。 近年来, 针对各种场景的各种网贷创新模式逐渐形成。 其中, “联贷”作为一种创新的产品和模式, 已经备受关注。 行业存在许多违反底线承诺、违反风险分散原则等问题, 但一直没有统一的规范性文件。 网上公布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)对“联合贷款”作出了更为详细的规定。 《办法》对“联合贷款”的定义:联合贷款是指商业银行与具有贷款资格的机构按照约定的比例联合发放的贷款。 目前, 具有放贷资格的机构主要包括商业银行、消费金融公司和小额贷款公司。 微贷、京东金条、百度有钱花、蚂蚁借贷等产品均与银行、持牌消费金融公司合作开展联合借贷业务。 与无贷款资质的机构合作, 视为违规。 监管态度对联贷持中立态度。 首席风险官、新闻发言人、银保监会办公厅主任肖远奇曾指出, 商业银行可以在业务经营上进行创新, 但同时也时刻关注潜在的潜力。 助贷业务风险。 太多的中小商业银行, 由于人员或技术能力有限, 难以分析合作伙伴导入的客户数据, 也没有自己的算法模型。 此外, 部分合作伙伴风控能力较弱, 缺乏相关金融场景。 《办法》在界定互联网贷款时, 强调商业银行要开展风险管理、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务。 此外,

互联网贷款是针对个人和企业的, 但贷款的用途仅限于消费、日常生产经营周转等。正如肖远奇所说:“银行无论做什么业务,

都要做核心业务。” 比如风险控制和合规都掌握在自己手中。” 因此, 对商业银行的技术人员提出了更高的要求。
        针对联贷存在的问题, 监管部门也采取了相应措施。 2019年11月, 财新网报道, 上海银保监局通过窗口指导商业银行, 要求辖内银行加强联贷业务风险管理, 控制业务规模。 但监管机构没有回应有关压力在两年内降至零的传言。 作为上海地方城市商业银行, 上海银行早在2015年就推出了联贷产品, 合作机构包括微众银行、蚂蚁金服、京东金融、唯品会等。截至2018年底,

联贷规模已达 达到1000亿。 作为民营银行的“一银一店”模式, 由于负债不足, 联贷也成为新网银行、微众银行、网商银行的主要生存方式之一。 对联贷合作机构的要求更高。 《办法》要求商业银行应以业务为主、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规性和机构声誉等对合作机构进行准入评价。 对合作伙伴机构的选择,

还需重点关注合作伙伴的资本充足率、杠杆率、不良贷款率、贷款集中度及其变化情况, 审慎确定合作伙伴名单 机构。 值得一提的是, 《办法》还要求, “商业银行与其他具有贷款资质的机构联合发放互联网贷款, 应当建立联合贷款内部管理制度, 并在制度中明确银行联合贷款授权管理机制。 商业银行出资的贷款应当独立进行风险评估和授信审批, 商业银行不得以任何形式为无贷款业务资格的合作机构发放贷款提供资金, 不得与无贷款合作机构共同出资发放贷款。 业务资格。” 也就是说, “商业银行与非贷款机构联合发放贷款的业务模式将被视为违规, 从事相关业务的企业可能面临业务整改转型。”一位从业者告诉“ 《华夏时报》记者。
       这在此前的规范性文件中也有所体现。2019年1月9日, 中国银保监会浙江监管局下发《关于加强网络借贷风险防控监督提醒的函》 援助和联合贷款”, 强调商业银行“不得与没有贷款业务资格的机构联合出资和发放贷款。 在“收紧”各方出资上限“收紧”的同时, 《办法》还“放宽”了联贷, 取消了各方出资限额和内部 2018年《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)中提到, 单笔联名贷款中作为客户推荐方的比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。商业银行作为客户的合计贷款余额 推荐人不得超过网贷余额的50%;接受客户推荐的商业银行合计贷款不得超过网贷余额的30%。 业内普遍认为, 30%的杠杆率相对较低, 加上民营银行和部分小型商业银行的存储能力较弱, 各种限制条件难以扩大规模。 现行《办法》要求商业银行按照零售贷款总额或贷款总额的相应比例将联合贷款总额纳入限额管理, 加强联合贷款合作社集中度风险管理。 机构。
        商业银行应对单笔贷款的出资比例实行区间管理, 与合作伙伴合理分担风险。 联合贷款在城市商业银行中颇受欢迎。 受地域限制, 缺乏多种金融场景, 城商行与BAT等开展联贷业​​务, 放贷规模大幅提升。 桂林银行与微众银行、京东金融、蚂蚁金服等达成合作, 仅2018年的联合贷款就达680亿元。 消费金融作为持牌机构, 主要由商业银行发起, 两者也从事联合贷款业务。做了探索。 2019年4月26日, 长沙银行宣布与控股子公司长银58消费金融公司开展联合贷款业务合作。 按照50%的出资比例, 银行出资的部分贷款余额不超过5亿元。 数据显示, 截至目前, 联贷市场规模约为2万亿元。 不过, 我国的联贷政策还不完善,

只有银保监会浙江监管局出具了相关文件。 《华夏时报》专栏作家林晓说, “看不清楚, 控制规模和增速是明智之举。但可以肯定的是, 未来联合贷款, 有几点已经明确 , 而且必须有牌照, 有真实场景、真实技术, 以无风险识别能力保护消费者、投资者和中小企业的利益。”

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